哪家銀行信貸利率低
▲狼師事件不斷，如何有效「防狼」成為社會關注的焦點。（示意圖／Giulio D'Alfonso／flickr）
文／葉家興
女作家自縊，爆出被補教老師誘姦的過往；涉性侵的補教老師，日前也以自縊方式結束自己生命。近日接連爆出的案件，讓補習班狼師成為眾矢之的。雖然個案是非難斷，但我們可以從不幸的事件中學到哪些教訓？
女作家事件之後，教育部即邀集各縣市政府會商，決定推動《補習及進修教育法》中關於補教師「實名制」的修法；另外，縣市政府也將清查補習班負責人及教職員，若負責人犯過性侵案就撤銷立案，教職員若曾犯案則解聘。教育當局如此快速反映輿論固然令人欣慰，然令人懷疑的是，撤銷立案和解聘之後，狼師們是不是很容易另起爐灶呢？
長期關注相關議題的勵馨基金會就提到，事發後2個多禮拜，基金會就接到約100件求助案件，顯示權勢性交案例有增加趨勢。雖然《刑法》228條訂有「利用權勢性交或猥褻罪」，但實務上很難認定，被定罪更是困難。勵馨基金會表示，台灣狼師不少，一年約有40～50名因為性侵、性騷擾被革職解聘。這些狼師潛藏在哪裡不知道，解聘後也可能轉到別的單位繼續工作，是否有接受治療也不知道。
而這些被解聘的各級學校老師，不都是「實名制」嗎？如此看來，這似乎只是隔靴搔癢，而「利用權勢性交或猥褻罪」更像是聊勝於無，完全無助於減少職場及學校性受害者的不幸。
然而，美國公平就業機會委員會（EEOC）的統計卻顯示，近20年來全美職場權勢性騷擾案件逐漸減少，從每年1.5萬多宗降到1.1萬。一長一消，到底美國有什麼制度值得借鏡呢？
▲在重視隱私的美國，老師須避免對學生的肢體碰觸。（示意圖／視覺中國CFP）
諾貝爾經濟學獎得主貝克（Gary Becker）教授和美國第七巡迴上訴法院的法官波斯納（Richard Posner）在《說真相的勇氣》（Uncommon Sense Economic Insights, from Marriage to Terrorism）一書提到以下這點，可能給我們一些線索：
「只要有員工未善盡職責而導致他人受損，雇主就必須連帶負起賠償責任。雖然在員工的篩選、訓練、指派、監督與訓練的過程中，雇主也許已經負起了應有的相關責任，但因為這位員工終究還是出了錯，就必須對受害者負起責任。而就算雇主的行為沒錯，也必須一起負責。如果受害者提起訴訟，通常最後還是由雇主負擔判決中的全部賠償金額，因為員工往往無力履行判決所定的責任。」
換言之，民事賠償的天文數字，加上加害人所屬政府、學校、公司行號的連帶賠償責任，讓機構對員工的職前及在職訓練非常謹慎，同時也做足各種法律風險的控管措施，以避免這類歧視及騷擾案件影響公司付出巨額賠償金。
例如，2004年美國EEOC就幫忙著名投資銀行摩根士丹利（Morgan Stanley）的女員工Allison Schieffelin出面，取得了職場性騷擾及歧視的巨額賠償。法律賠償責任不限於該員工的直屬上司及所屬部門，因為EEOC認為，公司文化和準則助長了此類騷擾與歧視，最終摩根士丹利不待法院判決，選擇以5,400萬美元的龐大代價和解。
這種連帶責任的誘因機制，使得機構必須主動作為，預防相關案件。不像台灣的政府、學校、公司行號一樣，被動的等待若有憾事發生再解聘加害人。如此消極的作為，並不能減少相關案件發生的機率。
▲國外的大學老師必須接受反歧視、反騷擾的訓練課程。（示意圖／視覺中國CFP）
以大學為例，在台灣，新進教師的說明會中對「性別平等」的規範幾乎是幾句話帶過，不關痛癢。然而我在美國攻讀博士班時，僅僅是擔任兼職助教（領學校薪水就算代表學校），也都必須接受長達兩天的嚴格訓練，了解「職場平等、反歧視、反騷擾」的相關法律及判例，以免因我們的疏忽、口誤，發表了不當的敏感言論，而使學校吃上歧視或騷擾的法律官司。
當時，許多不明瞭其利害關係的國際學生助教及新進教授，在聽到若干巨額賠償案例時，格外有震撼教育的感覺。原本以為無傷大雅的玩笑，竟有如此嚴重的法律後果。印象最深刻的，就是除了培訓講師的各種講解外，我們還被要求角色扮演，練習對各種突發狀況做出反應。例如有講師們模擬學生發問，說出明顯帶有性別、族群、國籍......歧視的字眼，觀察我們會如何反應。面對那些模擬的尖銳言論，我們不能視而不見、聽而不聞。因為即使消極不處理，也都可能使自己及學校，面臨潛在的法律風險。因此，積極的SOP（標準回應程序）強調「平等機會」的立場與說詞，必須要反覆練習。
很感謝這樣的訓練，讓我更習慣「將心比心、換位思考」，考慮少數及弱勢者的心理感受，也培養出更加謹慎、善體人意的敏感度。同時，在學生進入辦公室時，謹記保持辦公室大門敞開（Open Door Policy），因為公開透明的環境對雙方都是保障。但反觀台灣，老師和學生們似乎還處在傳統的上下關係，一旦雙方在閉門的辦公室裡，誰知道是否有逾矩的行為發生？
透過司法判決的連帶賠償，美國的法律體系給予聘用加害人的機關行號足夠誘因，強力監督員工，阻止錯誤造成遺憾。畢竟，既然這類行為的根源，部分來自不對等的權力關係或利用權勢，因此機構作為權勢的來源，就應該（也可以）負起更多責任。
台灣的法律體系也應見賢思齊，除了《刑法》外，在《性別工作平等法》及其他涉及性騷擾與歧視的法令當中，也需強化「加害人受僱機構的連帶損害賠償責任」立法，再藉由司法各級法院的積極作為，在適當個案中以符合比例原則的損害賠償（包括懲罰性賠償），給公私機構壓力預作損害防阻的風險控制。唯有如此，各級學校（包括才藝、補習班）才不會鄉愿、被動、事不關己的處理狼師問題。
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●葉家興，在香港吐露港灣生活與任教的台灣客家人，出生在《冬冬的假期》電影裡的小鎮苗栗銅鑼，台大電機系學士、經濟所碩士、美國威斯康辛大學精算、風險管理與保險博士。1996年離台前在金門太武山麓服役兩年。譯有《經濟學與社會的對話》、《世代風暴》、《助人為獲利之本》、《當經濟指標統治我們》等。著有《理財與保險－－迷思與反思》、《陸生元年》、《未來事件交易簿》。以上為個人言論，不代表本網立場。
BOPA 薄膜廠綠悅 - KY(1262-TW) 董事長王哲夫大舉哪間銀行貸款利息低申讓 7544 張持股引發市場疑慮，儘管該公司是續三年賺逾一個股本的績優生，今 (24) 日仍遭賣盤摜殺至跌停收市。綠悅今天盤後發表聲明指出，此為王哲夫個人財務操作，在今天完成轉讓後，王哲夫仍持有綠悅36% 股權，是公司第一大股東。
綠悅指出，此次股票申讓人「國泰世華商業銀行受託保管啟豐國際有限公司投資專戶」，是王哲夫的個人投資公司，此次申報轉讓 7544 張，約占 5%，屬於個人財務操作，採鉅額逐筆交易，並已於今天全數轉讓完畢，受讓人為長線投資交易對象，不影響股東權益。
綠悅指出，該公司目前財務及營運狀況均良好，且中國 BOPA(雙向拉伸尼龍) 薄膜整體市場仍供不應求，公司未來持續提高客製化產品比重與擴增產能的計畫不變，預計今年全年客製化產品 EHA 出貨量可超過 3000 噸，並將於今年第 4 季安裝第三條磁懸浮生產線 (第九線)。
法人指出，綠悅此次轉讓持股動向，主要為轉讓 5% 股權給香港的三個投資法人，同時，就綠悅 4 月營收動向來看，將較去年同月的 5.61 億元成長，但該公司目前不對是否能較上月創新高的 7.88 億元成長置評。
綠悅 3 月合併營收 7.88 億元，創歷史新高，月成長 2.96%，年成長 42.37%；第 1 季營收 21.52 億元，年成長 43.06%。
綠悅去年毛利率達 38.11%，創新高；稅後純益 18.25 億元，也是歷來最佳，年增 16.98%，每股純益 12.95 元，連續三年賺逾一個股本。
個人信用貸款
針對一般民眾貸款的廣泛名稱，以信用作為借貸依據，相對利率較高，隨著每人不同身分、職業、財產等特性而有不同的利率及額度，一般而言，軍公教職人員、上市上櫃公司員工、五百大企業、以及低負債的民眾較容易申請成功，貸款額度也較優惠。
信用貸款因不需提供擔保品，所以在銀行的作業成本及風險貼水考量下，除了原先的利率外，還會有帳管費、開辦手續費等額外的支出，將這些費用加總後的總費用，才會是最貼近真實借款成本的金額。
信用貸款可以做為購屋、購車時的自備款、創業的資金、房屋修膳、結婚基金、家計週轉、子女教育、投資理財或其他正當消費之用途。
消費性貸款
係指銀行為協助民眾購車、購屋、投資理財、現金週轉、就學、消費及其他支出目的，而提供辦理之貸款業務。
理財型信貸
綜合小額信貨和現金卡的優點，強調高額度、低利率、快速核准借款。一旦核准後，會有個專屬帳戶，日後每次繳還金的部分，就會存入該帳戶，遇到急用也可至此帳戶提出，省去等待時間與繁雜手續。
現金卡
是一種小額無擔保放款的金融商品，為銀行提供給客戶緊急現金使用的產品。一般現金卡最高使用額度為30萬，動用時才會計算利息，還款或是不動用，就不會有利息產生。
循環信用
循環信用是一種短期貸款工具。當無法或不願一次付清帳單上的金額時，可使用循環信用功能，依各銀行規定而不同，計算基期有依銀行入帳日、帳單結帳日或帳單繳款截止日等不同。只要每個月須至少繳付帳單上所列之「最低應繳金額」，償還的金額與時間可自行決定亦並可隨時結清。
短期貸款
短期貸款即是貸款期限在1年內的貸款，例如：證券貸款、人壽保險單貸款、不動產抵押短期貸款、存貨貸款…等，其優點可隨時調配銀行汽車貸款資金供給和償還，對企業與個人而言較能彈性配置資金。缺點則是無法滿足借款人長期資金的需求。
結婚貸款
在結婚前、後六個月的未婚及新婚族，現份工作滿一年以上，或上份工作滿二年以上，無不良紀錄者，只要附上喜帖、結婚證書、喜餅收據等，均可提出申請。結婚貸款有個好處是不一定要用在結婚用途上，只要收入正常、且夫妻均有收入的情況下，就可以申請。
開辦費
開辦費 銀行因信用貸款無任何擔保品，潛在風險性相對較高，故通常使用開辦手續費（或帳戶管理費）來平均風險。建議在辦理任何貸款前，皆需仔細的詢問清楚各家銀行每項貸款的服務費用，詳細比較後，才可避免吃虧。 可參考相關字詞：帳戶管理費
預借小額信貸利率比較現金
信用卡公司所提供的小額資金借款服務，主要為提供卡友資金週轉運用。
團體貸款
比個人小額信貸更低的利率，只要能找到二到三個親朋好友，互相作保，就可向銀行申請。
薪資戶貸款
銀行的薪資轉帳客戶，因銀行能掌握您每個月薪資進出的資料，再向聯徵中心查閱您的信用紀錄，確認信用狀況無誤的話，貸款便能順利核准。
還款能力
在申辦貸款時，銀行會要求貸款人需提供還款能力證明。
依個人而言，是以資產、信用、保證人等來評量；依企業而言，則是依據公司的資本額、獲利潛力、營運規模、資產設備等來評量。 還款能力會影響銀行給予貸款額度與利率的結果，建議在申辦貸款時，可聽取專家建議，依據不同銀行喜好，提出對自己較有利的還款能力證明。
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